こんにちは、さやです。我が家はセキスイハイムで家を建てる際、住宅ローンをどこで組むか本当に悩みました。「変動か固定か」「ネット銀行と地方銀行どっちがいい？」「団信はどこまで必要？」という疑問は、家づくりの中でも特に答えが出にくいテーマです。

この記事では2026年7月時点の金利情報をもとに、変動vs固定の判断基準・おすすめ銀行5選・ZEH住宅の金利優遇・賢い比較方法をまとめます。住宅ローンは数百万円単位で総返済額に差が出る選択です。ぜひ参考にしてください。

① 2026年の住宅ローン金利動向

2024〜2025年にかけて日本銀行が利上げを実施したことで、住宅ローンの変動金利も上昇しました。2026年7月時点での金利動向をまとめます。

② 変動金利 vs 固定金利の選び方

③ 住信SBIネット銀行 ── 変動金利最安水準・団信が充実

④ auじぶん銀行 ── セット割で業界最低水準を目指せる

⑤ 楽天銀行 ── 楽天経済圏ユーザーに最適

⑥ PayPay銀行 ── シンプル設計・固定金利も充実

⑦ フラット35 ── 全期間固定・ZEH住宅で金利優遇あり

⑧ 5銀行の比較表

※金利は2026年7月時点の目安です。実際の金利は審査結果・借入条件により異なります。必ず各銀行の公式サイトで最新情報をご確認ください。

⑨ 団信の選び方（がん保障・全疾病）

団信（団体信用生命保険）は住宅ローンを借りた人が死亡・高度障害になった場合にローン残高が保険で返済される仕組みです。最近はがん診断・全疾病なども保障範囲に含めた「拡充型団信」が普及しています。

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  一般団信（死亡・高度障害）：すべての住宅ローンに基本として付帯。死亡・高度障害になったときにローン残高がゼロになります。
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  がん団信（がん診断でローンがゼロ）：がんと診断された時点でローン残高が保険でカバーされます。特約費用として金利が+0.1〜0.3%程度上乗せされるのが一般的です。
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  全疾病保障（住信SBIネット銀行）：けが・病気すべてで就業不能になった場合に住宅ローンが保障されます。住信SBIネット銀行ではこれが追加費用なしで付帯しており、非常にコスパが高いです。

⑩ ZEH・断熱等級6住宅の金利優遇

セキスイハイムで断熱等級6・ZEH認定を取得した住宅には、住宅ローンの金利優遇が受けられる場合があります。

⑪ モゲチェックの活用法

モゲチェックでは、変動金利をおすすめしています。多くの場合、各銀行の住宅ローンは変動金利が固定金利よりも低く設定されています。モゲチェックは住宅ローンの金利・団信・手数料を一括比較できる無料サービスです。

複数の銀行の住宅ローンを一度に比較できるため、「どの銀行が自分の条件に最適か」を効率よく把握できます。年収・借入額・物件価格を入力するだけで、最適なローンのランキングが表示されます。銀行に1社ずつ問い合わせる手間が大幅に省けます。

⑫ まとめ

住宅ローンは金利0.1%の差が30年間で数十万円〜100万円以上の差になります。「ハウスメーカーの提携ローンだから」「一番有名な銀行だから」という理由だけで決めず、必ず複数銀行を比較してから申し込みましょう。